소셜텍스납부길수록수령액커져…
소득비슷해도서너배차이

소셜시큐리티세금을내는한인이라면매년연방소셜시큐리티국(U.SSocialSecurityAdministration,SSA)으로부터은퇴후어느정도의연금을받을수있는지적혀있는명세서를받게된다.

명세서를받을때마다‘참적다’생각하며한숨을쉬는한인들이많을것이다.은퇴후에이정도의돈으로어떻게노후를꾸려가나생각하면아찔할때가한두번이아니다.

그렇다면과연소셜시큐리티연금은얼마나될까.SSA는2013년은퇴자의매달소셜시큐리티연금평균수혜액은1,261불,연간으로따져15,132불이라고밝혔다.평균액수이기때문에기여정도에따라금액은달라질수있다.

소셜시큐리티연금은소득에따라누진적인구조를지니고있기때문에,소득이많은사람은더많은세금을낸다.하지만연금수혜액은낸만큼돌려받는구조가아니다.평생동안아무리많은소셜시큐리티연금을내도연금상한선이정해져있다.

혜택받은사람중받을수있는최고액은매달2,513불이다.아무리기여를많이했다고하더라도이정도금액만을받을수있다니,다소억울할수있겠다.그러나평소소셜시큐리티세금을많이냈다고하더라도최대금액을받을수있다는보장은없다.그동안기여를어떤식으로했으며,연금수혜연령을몇살로했느냐에따라이금액이달라질수있기때문이다.

버지니아클립튼에거주하는한인H모씨는작년에은퇴한후매달2,412불의연금을받는다.그러나버지니아스프링필드에거주하는한인K모씨는734불의연금을받을뿐이다.세배가넘는연금차이를모두설명하긴힘들다.

H씨와K씨는비슷한경제규모를꾸려왔다.그동안내왔던연금기여분이비슷했을것으로추정할수있다.그런데도이같은금액차이가나타나는이유는H씨는최적의연금극대화전략을구사해왔기때문이다.

1.최소한35년일하라.한인사회에는매우잘못된인식이퍼져있다.10년(40분기)만일하면분기당1크레딧씩40크레딧을얻을수있으며,은퇴후연금을얻을수있다는것이다.이렇게되면연금을받을수있기는하다.그러나그야말로쥐꼬리연금만을손에쥐게된다.

SSA는35년간의최고소득보고를기준으로연금을계산한다.만약30년을일했다면,그동안아무리많은세금보고를했다고하더라도,나머지5년의소득이‘제로’가된다.따라서많은연금을받기위해서는35년을채우는것이바람직하다.

2.소득올려라.만약45년동안경제활동을하고세금을냈다면,이중에서가장높은소득을신고했던35년만을추려서연금기준금액을맞춘다.봉급생활자의경우연봉이인상된다면반드시소셜시큐리티연금에반영되도록해야한다.자영업자도마찬가지다.

인플레이션등의영향으로은퇴도달직전의연령에이를수록소득이많을수있기때문에,이때에소득금액을높이면혜택이늘어난다.

3.세컨드잡을잡아라본래직업의소득이적다면세컨드잡을통해서라도일을할수있을때좀더많은소득을보고하는편이낫다.

4.66세까지기다려라현행법률하에서연금은62세부터수령할수있다.그러나62세에수령하면66세부터수령할수있는연금의75%정도만을수령하게된다.개인의기대수명등을고려할필요가있지만,은퇴시연금액수를최대화하려면조기수령은피해야한다.

연금개혁법에의해현재1943년생부터1954년생까지의만기연금수령연령(fullretirementage)은66세다.하지만1955년생부터1959년생은67세가만기연금수령연령이다.

5.70세까지기다리면더좋다SSA는은퇴연기크레딧(delayedretirementcredits)제도를운영하고있다.66세에도달해서도은퇴를하지않는다면,70세에도달할때까지매년8%의연금을추가로지급한다.이렇게되면66세도달시받는연금의32%를더받을수있다.배우자가있을때도마찬가지다.더높은연금을받는배우자사망시홀로남은배우자의연금도가장높은수준으로받을수있다.

6.온라인툴을이용하라언제은퇴해야가장많은연금을받을수있는지는SocialSecurity.gov/MyStatement를방문하면잘알수있다.이사이트에서는62세,66세,그리고70세은퇴시받을수있는연금액수를자세히알려준다.전국은퇴자연합AARP의‘SocialSecurityBenefitsCalculator’와AnalyzeNow의‘StrategicSocialSecurityPlanner’를참조하는것도좋다.

7.배우자의혜택을점검하라.만약배우자의연금수령액이더높다면전략을수정할필요가있다.이혼한배우자도혜택을얻을수있다.그러나결혼최소유지기간은10년이다.결혼기간이10년을채우지못하면혜택도없다.

8.은퇴후수입이연금액수를줄인다한인들중에는연금을받으면서도계속일을하는사람들이많다.하지만자신의총체적인경제상황과맞물려서생각해봐야한다.만약62세부터은퇴연금을수령한다면$14,640(연봉,혹은자영업자순소득액)초과액2불당1불씩연금액수에서삭감된다.

66세에풀연령에도달한후에일을계속해$38,880이상의소득을올린다면초과소득3불당1불씩연금이줄어든다.이러한소득은근로소득과자영업자소득에국한되며투자소득과기타연금등의소득은제외된다.

9.두번청구하라맞벌이부부중남편이66세고부인이62세라고가정하자.남편이연금을청구하면아내도절반을청구할수있다.하지만부인이청구시한을늦춘다면훨씬더많은연금을챙길수있다.만약부인이70세까지청구시한을늦춘다면,남편이먼저사망하더라도자신의연금100%를챙김과동시에남편의유족연금도맥시멈으로얻을수있다.

10.부양가족도챙겨라19세미만의자녀에게는최고50%의연금이지급된다.실제자녀뿐만아니라입양아,스텝차일드,그리고부양권을행사하고있는손자손녀도해당된다.장애인의경우22세까지연장된다.

11.SSA명세서를꼼꼼히챙겨라.틀린명세서가날아오는일이많다.받은명세서를꼼꼼히살피고잘못된점이있다면곧바로시정해야한다.결혼으로인한라스트네임변경으로인해그동안의성과가누락되는케이스등크고작은사고가끊이지않으니반드시점검해야한다.

12.부채를청산하라.소셜시큐리티연금은시중은행의부채등민간단체와기업의컬렉션으로부터보호받는다.그러나연방세금미납분,연방정부학자금융자미납분,이혼후자녀양육비와위자료등이있다면소셜시큐리티연금을차압할수있다.

몇살부터받는게유리할까

매우건강하던사람이갑작스럽게죽음을맞는모습을자주볼수있다.은퇴연령을늦추면늦출수록연금액수가많아지는것을볼수있는데,본인이몇살까지살수있을지가늠하기힘든상황에서,연금수급연령을결정하는것은마치‘도박’처럼비쳐질때가있다.

도박도상당한확률이작용하는데,이확률은간단한산수로도검증해볼수있다.일단앞서언급한SSA의계산기를두드려볼필요가있다.62세에은퇴하는한인유씨가있다고치자.

유씨가66세부터연금을수령하면매달1,400불을받을수있다.그러나유씨는62세은퇴를결심했다.매달연금은1,050불이다.유씨는65세까지4년간총50,400불을수령하게된다.

66세에은퇴할경우50,400불의기회비용을만회하려면유씨는78세까지살아야한다.유씨가66세부터연금을수령해78세이전에사망한다면손해를보는것이다.그이상을산다면66세연금수령이유리하다.배우자가연령이낮다면66세수령이유리할수있다.