"자기경영(自己經營)"[6]
■14.금융기관특성제대로알자
초등학교에다니는딸이내게숙제라며집에있는은행통장의종류에대해자세히알려달라고한적이있다.보통예금통장두개뿐이라고했더니딸아이는우리집은목돈마련도없고정기예금도없느냐고이상한듯되물었다.사실나에게은행은생활비를잠시맡기거나자동이체를하기위한곳이다.어릴때부터은행에저축을해야개인도잘살고국가도부강해진다고귀가따갑게교육받았다.
70년대초내가고등학생이었을때부잣집친구들의아버지는은행고위층이거나은행돈을빌리는사업가들이많았다.하지만그때부터나는은행과는거리가멀었다.20대에처음으로손에쥔1000만원은계를통해만들었다.지금은사정이달라계는위험하므로꼬박꼬박은행에저축할것을권유한다.단목돈을만들때까지만이다.500만원이라도만들면그돈은수익에따라운용해야한다.
▼목돈만들때까지만저축▼
은행에저금을많이해저축상을받는사람들을볼때마다나는그많은돈을왜은행에계속넣어둘까하는의문을갖는다.원금이보호될수있는한도안에서제2금융권에분산시켜놓고이자는매월은행으로자동이체시키면어떨까그런곳은불안하고찾아다니기도불편하고시간이걸린다고막연한불안감과편리함은언제나당신의돈을빼앗아가며시간은금이지만부자가아니라면시간이금이아닐경우가많다.
은행의우수고객이라는말은은행에돈을많이기증한다는뜻이다.지점장실이나VIP룸으로안내돼커피한잔마시는대신당신은제2금융권보다적어도연3%정도는손해보고있음을잊지말라.가끔공연티켓도들어오고무료건강진단도받을수있기는하지만대단한것은아니다.여러가지수수료면제역시큰도움이못된다.인터넷으로처리하면수수료는절감된다.
▼은행언제든지바꿔라▼
은행말고도금융기관은많다.어느금융기관이건간에우수고객이받는추가예금이율은잘해야연0.5%정도이다.우수고객에게는대출금리도최대연3%까지감면된다지만말이그렇다는것이지대출받을때가돼봐야안다.신용대출이니정책자금대출이니그럴듯한것들이많지만당신을뭘믿고그냥빌려주겠는가.대출금이몇천만원이되면당연히담보를요구한다.담보가있으면요즘은어디서나돈을빌린다.
또예금담보대출은엄청난손해이다.정기예금이자로연6.5%를받고급전이필요해예금담보로8%로대출을한다면1.5%더내는것이아니라세금을포함해2.57%를더내야한다.세상에내돈을담보로내가돈을빌리는데연2.57%를지불해야하다니!
금융기관은당신을부자로만들어주기위해불철주야노력하는봉사단체가아니다.그들은당신의돈을이용해스스로부자가되고자애쓰는영리법인이다.어느한곳을지정해거래하라고그건금융기관에서나하는권고에불과하다.나는나에게이득이덜되거나서비스가신통치않으면언제라도바꾼다.고객이그렇게해야금융기관들도정신을차린다.
■15.예금이자도’속’을따져라
수시입출금이가능한금융상품에1월1일100만원,6월1일100만원을넣은뒤7월1일에100만원을찾고12월31일에나머지를다찾았다고하자.이때이자는어떻게계산될까.1월에입금한100만원의12개월치이자와6월에넣었다가7월에찾은100만원의한달치이자를받게될까.답은아니오이다.이는먼저들어온돈을먼저내주는선입선출법을적용한결과다.
금융기관에서일방적으로이방식을적용하는이유는단기금리가장기금리보다싸기때문이다.따라서고객은돈을맡길때언제나사용시기를염두에두고기간을정해야한다.수시입출이가능하면서도후입선출식계산방식을원한다면확정이자형은아니지만신탁을이용하면된다.하지만이것도당신이말하지않으면선입선출식을슬그머니적용하는경우가있다.
목돈을정기예금할때는절대한계좌로만들지말라.급전이필요해해약할경우가생긴다.중도해약하면전체금액에대한이율이떨어져이자가적어진다.1000만원을1년간정기예금한다면귀찮더라도500만,300만,200만원으로분배하라.필요한만큼만해약할수있다.절세상품에는세금을깎아주는세금우대와세금이없는비과세가있다.
은행에연6.5%로1년간맡기면세금(이자소득의16.5%)을공제해세후수익률은5.4%이다.세금우대는세금10.5%를공제해5.8%가되는데겨우0.4%더받는것이므로대단한게아니다.조합이나새마을금고에서는연6.5%일때2000만원까지는농특세1.5%만공제해수익은6.4%가된다.세금우대는올해부터전금융기관을통틀어1명당4000만원까지가한도이지만새마을금고나조합은합산되지않는다.
비과세는정책적인것이므로이율이높아아주유리하다.정부정책은우체국이제일잘따르지않을까3년제근로자우대저축의우체국이자는연9.5%이다.소득공제나세액공제는대단한혜택이지만저축액과연간소득액에따라실제수익이다르다.보편적으로200만원소득공제는몇십만원정도절세가된다.세액공제는소득공제보다혜택이훨씬크지만당신이소득세를많이내는경우에만유리할뿐이다.
세액공제가능금액전부를무조건당신이돌려받는다고생각하면오산이다.예를들어근로자주식저축에는최대165만원(주민세포함)까지세액공제가된다.연봉3000만원의회사원이근로자주식저축에1000만원을넣어300만원(30%)을주식에투자하고1년후투자수익률이0%가됐다해도55만원세액공제와700만원(70%)에대한비과세덕분에세후연7.6%정도를챙길수있다.
주식에투자한300만원이반토막이됐다면손해는연―7.4%정도가된다.여유자금이있다면그정도손해는주식을배우는수업료로생각할수있지않을까.운이좋으면배당도받을수있다.하지만연봉2000만원인사람은근로자주식저축에3000만원을넣어도165만원을세액공제받지못한다.소득세자체가적기때문에실제로얻는세액공제는40만원내외일뿐이다.
세액공제를최대로받을수있는근로자주식저축금액의최저액을알려면회사에서근로소득원천영수증을받아47번산출세액에서소득공제를뺀금액에20배를하면된다.하지만나는이점을제대로알려주는곳을보지못했다.상호신용금고에서는연9%의경우세금16.5%를다내도수익이7.5%가된다.몇개월여유자금이라면종금사도찾아가보라.나는영업정지같은최악의상황을각오하고가장이자를많이주는곳에법적보장한도내에서저축한다.
또5년이상되는예금상품은좋아하지않는다.그사이에무슨일이생길지모르지않는가.금융기관에서말하는금리는언제나단순이율이며복리일경우는별도로언급된다.그금리숫자와상관없이언제나계산기를들고실제로당신이받게될돈이얼마인지를계산하는습관을가져라.물론모든금융기관의상품들과반드시비교하고재테크관련인터넷사이트들도수시로점검하라.
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paxlee (
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