보험,진실을알려드립니다

웬만한사람이라면보험한두개는가입해있지만,가장어려워하는금융상품은보험이다.주위사람의권유로보험한두개쯤들어줬다가나중에후회한경험이한번쯤은있을것이다.보험사와모집인이보험에대한소비자의지식이낮은점을이용,자신들에게유리한방향으로계약을끌고간다고고발하는충격적인내용의책

이다.

‘보험회사가당신에게알려주지않는진실’이란책이최근에나왔다.보험설계사출신의저자김미숙보험소비자협회회장이풍부한사례를바탕으로쓴이책의내용중소비자에게도움이되는정보를추려소개한다.

*가입거부연령되기직전에가입하라

젊을때가입해야좋다는말이야말로보험사의새빨간거짓말이다.이들은월보험료의액수만단순비교해서50세보다20세에가입해야보험료가더싸다며젊은층을주로공략한다.

보험사는젊은층이적은보험료를내긴하지만보험금을실제지급받을확률은희박하다는사실,심지어사망보험금을받을확률보다중도에해약하는경우가더많다는사실은절대말하지않는다.

한마디로젊은층이내는보험료는장년층의보험금을지급하기위한불쏘시개일뿐이다.보험료는다소비싸져도보험가입거부연령이되기직전에가입하는게이익이다.물론건강해야만보험가입이가능하다.

*만기환급형대신순수보장형으로짧게

보험사는만기에환급금을돌려주겠다는미끼로더많은보험료를받는다.보험사가만기환급형을강조하는이유는만기에돌려줄보험금만큼을가입자로부터더받아내기위한상술이다.보험사는계약1건당보험료를높이면보험사의운영에필요한사업비도더받아낼수있다.

*보험계약청약서는본인이직접쓰라

보험에가입할때보험사에필요정보를알려줘야한다.고지의무위반과관련된분쟁이발생하면법정에서인정되는증거물은보험계약청약서뿐이다.따라서보험계약청약서는본인이직접써야한다.

가입자스스로볼펜을잡고청약서의한글자한글자를꼼꼼히읽고의문점이있으면모집인에게무슨뜻이냐고물어야한다.대화내용을녹취할수있으면금상첨화다.보험계약자와보험대상자(피보험자)가다른경우‘고지의무’는보험대상자가직접하고자필서명은보험계약자와보험대상자가각각직접해야고지의무위반과자필서명미이행에따른분쟁을막을수있다.

*보험공단통해진료기록확인하라

나도모르게내질병에대한고지의무를빠뜨리는경우가있을수있다.질병에대한고지가빠졌는지확인하려면국민건강보험공단에1997년부터현재까지의‘건강보험요양급여내역’‘요양급여명세서’‘진료비청구명세서’를요청해‘본인확인용’이나‘개인진료사실확인용’으로발급받는다.‘건강보험본인부담내역’은‘회사의료비(자가보험)지원제출용’으로도발급이가능하다.

물론이자료는보험사에제출해선안된다.필요한내용만내용증명에적어보험사에고지의무위반사실확인용으로보내기위해서다.‘진료비청구명세서’등은그동안보험대상자(피보험자)가병원,약국등에서진료받은사실과병명,투약일수등이나오는자료이다.

그런데병·의원의실수또는조작으로치료받은적도없는병명과투약일수등이기록된경우가있다는게속속밝혀지고있다.보험에가입할때보험사가‘진료비청구명세서’를요구하더라도덜컥주었다가는큰일난다는것을잊지마시라.

*연금보험은화폐가치하락을먼저생각

개인연금보험의허점은화폐가치하락이반영되지않은채연금액이예시되고있다는점이다.예를들어10년동안매달분할해서낸보험료와10년뒤에받게되는보험금을비교해보면화폐가치의하락차이는비교할수없을만큼크다.화폐가치도없는푼돈을지급받다가그나마도사망과함께끝나는것이연금보험의진실이다.화폐가치변동을감안해보험금지급을늘리지도않는다.

*보험약관대출은웬만하면받지말라

보험에가입했다가형편이어려워져해약하려고하면모집인이권하는것이보험약관대출이다.보험약관대출은해약할때보험사가내주는돈인해약환급금의일부를가입자가대출형식으로빌려쓰는것인데,문제는이자율이고리채뺨치게높다는데있다.과거‘예정이율’이연복리7.5%이상인상품에서대출을받을경우대부분10.5%의약관대출이자를내야한다.

대출금상환이연체되면보험사는최고19%가넘는연체이자를물린다.연체이자마저못갚으면남아있는해약환급금이소진될때까지차감하다가더이상차감할여지가없으면자동으로계약을해지해버린다.‘내돈내가가져다쓴대가’치고는너무가혹하지않은가?

*이혼·재혼반드시보험사에알려라

대부분의보험가입자들은무심코계약자와보험대상자는자신으로,생존시·사망시수익자는법정상속인으로설정한다.가정을이룬가입자들은수익자를배우자로정하는일도많은데잘생각해서결정해야한다.예를들어아내인내가암보험에가입하고생존시·사망시수익자를남편으로정했다.그리고이혼을했는데내가암에걸리면보험금을탈권리는전남편에게있다.

보험사고이후에보험금지급이확정되면계약자는수익자를변경할수없기때문이다.전배우자가미워서아예사망보험금을해약해버리면보험사만이득을본다.재혼할때도보험계약정리는필수다.이혼·재혼시에는어린이보험도점검해야한다.

이혼이나재혼을하게되면고지의무,자필서명,미성년자친권자서명,수익자변경등보험계약관계에서얽히고설킨문제가녹록지않다는점을명심해야한다.보험금과관련된문제가터지면죽어도만나기싫은전배우자라도만나서사실확인을하라.그러지않으면보험사의주장을인정할수밖에없고보험계약의법적관계를정리하지못한책임은오롯이가입자가져야한다.

*계약전환종용은응하지않는게상책

계약전환이란쉽게말해유지중인보험을새보험으로갈아타는것을말한다.옛날상품일수록보험료가저렴하고보험금보장측면에서가입자에게유리한점이많으므로보험사들은아예‘전환전용상품’을만들어기존계약자들을공략한다.

모집인수당도높아서모집인들은갖은감언이설로새상품이훨씬좋아보이게만든다.결론부터말하면계약전환에는응하지않는게상책이다.전환전용상품가입자는‘보험료,가입나이,예정이율,보험금’등전환전계약보다나은점이없다.사망보험금을높이고싶다면계약전환을하지말고‘사망시보험금’을지급해주는보험상품에추가가입하면된다.또기존계약을없애고자한다면‘전환전용보험’에가입하느니차라리해약하는편이낫다.

김미숙보험소비자협회장/photo이상선조선영상미디어기자

김미숙회장

“보험사와맞장뜨다보니싸움닭됐어요”연금보험실체알고충격을받아…소비자보호에팔걷어붙였다.

보험소비자협회김미숙(金美淑·41)회장은이웃집아줌마처럼친근한외모를가지고있다.그러나그는알아주는‘싸움닭’이다.보험회사와감독기관인금융감독원등이싸움대상이다.보험소비자협회를만들어소비자의권익을찾아주는투쟁을시작한지올해로6년째다.